退休金不多因为个人账户只有23万，而且工龄还不足40年，根据国家规定退休金计算方式：(基本养老金基数×个人缴费年数×个人账户当年的缴费累计金额)/在岗职工平均工资基数，基本养老金基数为原居民居民基本养老金基本档次，根据不同地区的平均工资基数计算，因此退休金会有一定程度的差异，但是已知的条件下预估退休金也不会太高。

如果您期望得到更高的退休金，建议提前规划，增加个人缴费金额，延长工作年限等方法都可以对退休金有帮助。